[데이브 램지] 반드시 부자가 되는 7가지 단계

당신의 재무상태를 완전히 제어하고

우뚝 설 수 있기를 희망합니다.

몇 년이 걸릴 것입니다.

지름길은 없죠.

빨리 부자가 되는 방법을 찾는다면 잘못

찾아왔습니다.

한 단계도 생략하면 안 됩니다.

단계를 생략했다면 다시 이전의 단계로 돌아오세요.

부의 사다리를 오르는 규칙입니다.

"걸음마 단계'라고 부르죠.

첫 번째 단계가 끝나기 전에 네 번째 단계를 시작하면 안 됩니다.

첫 번째 단계입니다.

다른 어떤 것을 시작하기 전에 초기 비상자금

1,000달러를 모아야 합니다.

1,000달러에 불과합니다.

당신이 할 수 있는 최대한 빨리 모아 보세요.

이번 단계는 비상자금 전체가 아니라 초기를 모으는 겁니다.

십만 원권 10장을 가장 이른 시일 내에 모아 보세요.

최대 한 달 내로요.

중고물품을 팔든지 부업을 해서든지요.

늦어도 한 달 내로요.

걸음마 공식 중 가장 쉬운 단계입니다.

백만 원만 모으면 되니까요.

걸음마 공식에서 가장 빠르게 완료할 수 있는 단계죠.

한편으로는 가장 어렵기도 합니다.

당신이 결심하는 단계이기 때문이죠.

정말로 자신의 인생을 바꿀지 말입니다.

이 공식을 정말 따를지, 험난한 과정을 시작하지

내가 살던 대로 살지 아니면 기존의 삶을 바꿀지입니다.

진중하고 집중력 있게 살 것인지 인생을 바꿀 것인지요.

변화를 수용한다면 돈을 다룸에 있어 새로운 방식으로 살아갈 것입니다.

비상금으로 백만 원 저축하는 것부터 시작해보세요.

저축을 익혀야 합니다.

두 번째 단계입니다.

눈덩이 전략이죠.

주택담보대출을 제외하고 모든 대출을 적은 순서부터 상환하세요.

모든 부채를 적은 금액부터 큰 금액까지 나열하세요.

가장 작은 대출부터 갚아나가는 방법입니다.

가장 작은 대출을 갚는데 몰아붙이는 거죠.

가장 작은 규모의 대출 상환이 끝난다면 허리띠를

졸라매고 그다음 대출을 갚습니다.

두 번째 작은 대출을 상환한다면 모든 돈을 세 번째로

작은 대출을 갚는데 쓰세요.

하나씩 갚아나간다면 속도는 더 빨라질 것입니다.

주택담보대출을 제외한 남은 대출은 보통 학자금 대출이나

자동차 할부 일 것입니다.

다이어트를 시작한다면 첫쨰주부터 몸무게를

줄일 수 있어야 합니다.

그래야 의지가 생기죠.

적게 먹고 운동하는 것은 매우 어렵기 때문입니다.

예민해지죠.

당신들도 그런가요?

대출도 마찬가지입니다.

자신이 견디는 고통에 대한 피드백이 있어야 합니다.

작은 대출부터 갚고 그다음 작은 대출을 갚고 그다음

대출을 상환해야 합니다.

이 과정에서 자신감이 생기고 실현 가능한 계획이라 믿게 되죠.

동기부여와 해낼 수 있다는 믿음이 생기죠.

대출 상환에 대한 희망이 자라면 더 적극적으로 갚을 수 있죠.

재테크 성공은 행동경제학이 80%이고 20%가 지식입니다.

여태까지 상황과 다른 결과를 원한다면 당신 스스로

변해야 합니다.

전과 같은 행동을 취하면서 다른 결과를 바라는 것은 욕심입니다.

세 번째 단계를 시작할 때 주택담보대출 외 모든 대출을 갚았을 겁니다.

이맘때 즈음은 공식을 따른 지 18개월에서 2년이 되었을 겁니다.

이제 우리 목표는 집중력을 유지해서 백만 원으로 시작한 비상자금을

온전한 자금으로 키우는 것입니다.

3개월에서 6개월치의 생활비 정도입니다.

비상자금은 인출이 쉽고 유동적이어야 합니다.

그 계좌에서 벌어들이는 이자는 얼마 없을 것입니다.

3개월에서 6개월 정도의 생활비를 준비하세요.

어떤 사람에게는 1,000만 원 2,000만 원일 수도 있겠죠.

지루하겠죠.

하지만 인생을 살아가면서 발생하는 문제를 대처할 수 있습니다.

돈을 내버려 두는 것이 지루하겠죠.

비상자금에 말하자면 우리는 착각을 하죠.

비상자금은 투자금이 아닙니다.

투자 목적이 아니죠.

비상자금은 보험의 용도입니다.

투자금은 돈을 벌기 위한 자금입니다.

보험은 당신에게 돈을 벌어다 주는 돈을 지키기 위한 비용이죠.

당신의 집과 건강을 지키기 위해서 보험을 사는 것입니다.

당신의 인생과 월급에 이상이 생기는 것에 대한

보험을 사는 것입니다.

보험은 당신의 자산을 지키기 위한 비용입니다.

당신의 비상자금은 자산이 아닙니다.

회계상으로는 자산이긴 하지만 그렇게 다루면 안 됩니다.

다시 말해서 비상자금으로 이자를 조금이라도

번다면 그것만으로 만족스러운 겁니다.

하지만 목적은 이자를 버는 것이 아니죠.

다음 단계부터 걸음마 단계는 다른 방식으로 시작됩니다.

첫 번째 단계에서는 첫 번째에만 집중하세요.

두 번째 단계에서는 두 번째에만 집중하세요.

세 번째 단계에서도요.

네 번째 다섯 번째 여섯 번째는 동시에 진행됩니다.

네 번째 단 게 예서는 월 수익의 15%만 투자할 것입니다.

왜냐하면 5,6단계를 동시에 진행하기 때문이죠.

월수입의 22%나 28%가 아닌 15%만 퇴직연금에 투자하세요.

수학적으로 입증된 폭발적인 방법입니다.

이자로 복리가 쌓이는 눈덩이를 말했었죠?

이제는 다른 눈덩이입니다.

언덕을 내려가는 눈덩이입니다.

눈덩이가 당신을 쫓는 것이 아니라 당신이 눈덩이를 쫓죠.

지금부터는 당신의 부가 증가합니다

당신의 돈이 돈을 벌어주기 시작하죠.

이것이 바로 계획입니다.

25살부터 65살까지 40년 동안 매월 10만 원 연평균 수익률

12%인 펀드에 투자한다면 약 12억이 됩니다.

방금 백만장자가 되는 공식을 말씀드렸습니다.

간단하죠?

30살에서 70살도 마찬가지죠.

35살에서 75 살도죠.

매달 10만 원을 투자한다면 어떤 가정에서는 배달음식을

시켜먹는 금액이죠.

당신은 카페라테에 월 10만 원씩 쓰잖아요.

달마다 10만 원입니다.

매달 10만 원만 투자한다면 백만장자가 됩니다.

매달요.

걸음마 4단계에서 월급의 15%만 투자했습니다.

왜냐하면 자녀의 대학 등록금을 마련하기 위한 준비를 위해서죠.

걸음마 5단계가 바로 자녀의 대학 등록금을 준비하는 단계입니다.

부채가 있는 동안은 아이들의 학자금을 준비하지 마세요.

왜냐하면 당신은 돈이 없기 때문이죠.

우선 대출부터 갚으세요.

비상자금으로 학자금을 마련하면 안 됩니다.

대학 입학은 비상사태가 아니기 때문이죠.

또한 자녀들이 대학교를 다닐 때 일하는 것을 배워도 됩니다.

아르바이트한다고 자녀들에게 부담되지 않습니다.

제 말이 맞죠?

대학 등록금을 지원할 때 자녀에게 적합한 대학에 보내세요.

현재 대학을 졸업할 즈음 학자금 대출은 평균 3천만 원입니다.

이건 미친 것입니다.

또한 신용대출도 600만 원 있죠.

무엇보다도 학자금은 대출로 내면 안됩니다.

우리는 순조롭게 하고 있습니다.

우리 은퇴자금은 잘 마련하고 있고요.

비상자금도 준비되었죠.

자녀의 대학 등록금도요.

필요한 비용을 제하고 월 수익은 모두 주택담보대출을

갚으세요.

갚으세요.

갚으세요.

생각해보세요.

원리금이 없으면 어떨까요?

그것을 펀드에 매달 투자하면 어떨까요?

10억 원을 버는 것은 순식간입니다.

부가 어떻게 축적되는지 이해하기 시작하셨죠.

원리금 상환액이 없다면 어떨까요?

부를 축적하기 위한 가장 강력한 도구인 월급을

완전히 관리할 수 있습니다.

부를 축적하기 위한 당신의 능력입니다.

매우 간단하죠.

주택을 담보로 최대한 돈을 빌리려는 착각에 빠져있죠.

대출받은 것으로 다른 것에 투자해서 수익을

최대한 내려고 합니다.

금리 6.5%의 대출을 받아서 우수한 펀드에 투자해

수익률이 12% 발생한다면 순이익이 5.5% 발생하는 것 아닌가요?

대답은 "절대 아닙니다."

당신의 공식은 엉터리이기 때문입니다.

우리가 살고 있는 현실 세계에서는 12%의 수익률이

발생해도 세금을 내야 합니다.

세후 수익률은 9.4%에 불과합니다.

당신이 똑똑하다면 무위험투자와 리스크 있는 투자를

비교하지 않습니다.

다른 착각은 30년 만기 주택담보대출을 이용해서 15년 만에

갚겠다고 스스로 약속하는 것이죠.

스스로 거짓말하는 것입니다.

실상은 아무도 그렇게 하지 않습니다.

무언가 잘못될 것입니다.

매달 예기치 못한 일이 발생할 수 있습니다.

인간이 세운 계획은 엉망으로 끝나기 일쑤죠.

보통 대출을 조기에 중도 상환하기로 스스로 약속하지만

15년 만기의 대출에 대한 흥미로운 점은

대부분 만기를 다 채우고 갚는다는 것입니다.

30년 만기의 주택담보대출이 15년이나 조기상환

되는 것이 얼마나 될까요?

금리인하요구권이 청구된 경우를 제외하고요.

2%만이 조기 상환하죠.

아무도 만기 전에 조기 상환하지 않습니다.

모두 그럴 것이라고 말은 하죠.

"갑자기 돈을 써야 할 일이 생겼습니다."

인생에 예기치 못한 문제들이 발생합니다.

15년 만기의 주택담보대출은 15년 만기에 갚게 됩니다.

주택담보대출에 대해서 이야기하자면

걸음마 3단계 이후에 집을 사세요.

대출을 다 상환하고 비상 자금을 마련하고요

전부 현금으로요.

"뭐라고요?"

"당신 미쳤어요?"

어렵다는 것은 알고 있습니다.

제가 부채를 지면서까지 절실히 원하는 것이 없습니다.

채무자는 채권자의 노예입니다.

저는 뼈저리게 느꼈습니다.

은행을 사는 것이 아니라면 저는 은행과 어떤

일도 엮이고 싶지 않습니다.

하지만 당신이 집을 산다고 한다면 대출 만기를

15년보다 길게 설정하지 마세요.

15년 고정 금리로 대출을 받되 원리금 상환액이 월 수익의

25%를 넘지 않도록 하세요.

그렇지 않으면 너무 비싼 집을 사는 것입니다.

욕심 많은 은행이나 대출기관이 조기상환 수수료 조건을

높게 청구하거나 변동 금리나 이자만 상환하는 대출이나

시장금리보다 높은 이자율을 요구하는 등 집이 하나 있으면

인생에 행복할 것이라는 욕구에 돈을 뺏어가려고 한다면

멈추세요.

아직 집을 살 준비가 되지 않았습니다.

주택담보대출을 모두 상환하고 자녀들의 대학 등록금도 준비되었습니다.

은퇴할 때가 다가오고 있죠.

앞의 단계들을 모두 거쳐왔으면 마지막 일곱 번째 걸음마 단계는

많은 부를 쌓고 다른 사람들에게 베푸는 것입니다.

돈으로 할 수 있는 가장 재미있는 일을 할 수 있습니다.

걸음마 일곱 번째 단계에서 이 부의 성장 단계에 도달한다면

인생을 완전히 다른 시각으로 바라볼 것입니다.

당신의 내면에 있다고 생각하지도 못한 관점이요.

부를 쌓을 수 있는 가장 강력한 도구는 당신의 월급입니다.

월급을 온전하게 투자할 수 있다면 부는 폭발적으로 증가합니다.

미디어에서 재테크 조언을 듣거나 베스트셀러 책을 살 필요가 없습니다.

매년 약 6,000만 원을 버는 평범한 사람들이 할 수 있습니다.

부는 인생에 있어서 도피기제가 아닙니다.

부는 막중한 책임감을 안겨줍니다.

돈이 많아서 당신의 인생이 풍요로워질 것으로

생각한다면 잘못 생각하는 것입니다.

돈은 당신의 내면을 드러내기 때문입니다.

인격파탄자가 많은 돈을 가지면 더 큰 인격파탄자가 되죠.

관대하고 자비로운 사람이 많은 돈을 가진다면

주변의 모든 사람들에게 큰 영향을 끼칠 것입니다.